24小时亲测！工行融e借3种还款方式及省钱攻略，手把手教你守护征信

前几天和哥们儿喝酒，聊到急用钱周转的事儿，他猛地一拍大腿：“哎，你说那个工行的融e借，我记得你也用过？它到底怎么还啊？当时图方便借了，现在有点懵。” 这话可戳到我了，当年刚用融e借那会儿，我也在还款这事上犯过嘀咕，甚至因为没选对方式白给银行多“贡献”了点利息，现在想想还有点肉疼。

话说回来，工行融e借作为宇宙行的产品，正规安全是肯定的，用起来也方便，手机银行点点就行。但借了的钱总得还，弄明白它有哪些还款门道，怎么还才最省心省钱，甚至对我们以后再去申请其他贷款保持个好信用，都特别重要！毕竟，按时还钱、懂得怎么“花式”还钱，真的是咱个人信用的基石。今儿咱就掰开了揉碎了，把“工行融e借怎么还款”这事彻底聊透，让你看完心里倍儿清爽！

一、 工行融e借主要的还款“姿势”

工行融e借是消费信用贷款，不像房贷有抵押，所以还款方式主要是这三种主流玩法：

1. 等额本息（最常用！稳稳当当）

这就是字面意思：每个月还的钱数额是固定的。

这个固定数额里呢，一部分用来还你当月的利息，一部分用来还一点本金。这种玩法有啥好处？超级省心！你签合同的时候就看到每个月要还多少了，工资一到账按时划扣就行，跟车贷房贷似的规律。特别适合咱这种月月有固定进账、喜欢规划的人，不会出现某个月压力山大的情况。不过实话实说，这种还款方式下，咱们整体承担的利息要比等额本金稍微多点，算是为稳定性和可预见性付出的点“成本”吧。

举个简单例子： 假设你融e借借了5万，分1年12期，等额本息还款，年利率如果是10%（仅为示例，实际利率以审批结果为准），那你每个月差不多要还4395.83元（这是算好的数，工行APP会清晰展示）。

2. 等额本金（越还越轻松，前期压力稍大）

这种呢，特点是：每个月还的本金金额是固定的。

然后利息是根据剩余没还的本金来计算的。所以第一个月你还的最多（本金固定部分 + 当月所有本金的利息），随着本金越还越少，利息也逐月下降，你每月要掏的钱就会越来越少。长期看，这种还款方式能比等额本息省下点利息，特别是如果你借的本金比较多或者期限比较长，省下来的利息可能就不止一顿饭钱了。但相应的，头几个月还款压力会明显大一些，得掂量掂量自己短期内的现金流能不能扛住。

3. 按期还息，到期还本（适合有大额进账预期的）

简单粗暴：在借款的期限内，你每个月只需要还当期的利息！

最后到期那一天，一次性把所有的本金还给银行。

这种方式下，你每个月的还款压力最小（只还利息），但前提是你在贷款快到期时，得确保能一次性掏出那么大一笔本金来结清。万一那会儿手头紧一点，就容易抓瞎。而且从总成本看，这种方式付出的利息其实是和等额本息差不多的（甚至可能因计息方式略高一点点点），适合你明确知道未来某时点（比如年终奖、项目款回笼）有一大笔钱进账。

二、 去哪儿操作还款？傻瓜式指引！

不管你选的是哪种还款方式，还钱的入口都贼简单：

* 主阵地：工商银行手机银行APP！ 打开APP，找到“贷款”-“我的贷款”-“融e借”，你就能清楚看到待还金额和下个月的应还日期。设置好自动还款或者手动提前还款都在这儿。这是我用得最多的方式，躺在沙发上动动手指就搞定了，真香！

* 次选：工行网上银行。 用电脑操作比较习惯的哥们也可以用这个，路径类似。

* 保底：工行营业网点。 虽然有点“复古”，但真遇到手机网银都不方便，柜台带着卡也能还，不过特意跑一趟有点折腾人。

三、 实战建议：怎么选还款方式最“聪明”？

* 求稳、怕麻烦、月月光体质？闭眼选“等额本息”！ 这是默认的主流推荐，银行一般也是默认给你这个选项或者优先放最前面，真不是没有道理的。

* 手头暂时紧，但预计过几个月就宽裕了？考虑“等额本金”。 熬过开头，后面越来越轻松，心理压力小很多。前提是咬咬牙能撑过前3-6个月。

* 铁定能在贷款到期日凑齐所有本金？可以考虑“按期还息、到期还本”。 但一定要慎重再慎重！我就见过因为项目款延迟，到期差点抓瞎到处借钱补窟窿的，那滋味…啧啧。最好做个备选方案。

* “提前还款”也是个重要工具！手里有闲钱了？大胆申请提前还（部分或全部）。 利息能省一点是一点，苍蝇腿也是肉啊！大多数正规平台（包括融e借）都是允许提前还款的，但要特别注意提前还款可能有的小门槛（比如至少还N期后才行）或者一点点手续费（这个务必要看清合同！工行这方面还算清晰透明）。

四、 还款这事对个人信用的影响（敲黑板！重头戏！）

别以为按时还钱只是小事！这事儿跟你个人的“经济身份证”——央行征信报告是100%强绑定的！说句掏心窝子的，见过太多因为信用卡、网贷晚还几天导致申请房贷被卡的惨案了。每次融e借的还款记录，只要到了还款日银行系统就能收到“信号”，无论还款金额是多是少。如果你当月按时甚至提前还了，征信报告上那笔贷款状态就是“正常”，给你默默加分。反之，只要你拖了！哪怕只晚了一天甚至几小时！对不起，工行系统里你的这笔贷款状态立马变“逾期”，并迅速上报人行征信中心。征信报告上留下一次逾期记录，这黑点能跟着你5年！5年啊！以后想再找工行贷款或者其他任何正规银行、机构贷款，利率打折就别想了，能不能批下来都得看别人脸色！ 我一想到这个，就忍不住提醒大伙：还款日设个闹钟！关联账户里留足钱！别让小疏忽酿成大问题，真的伤不起！

五、 融e借还清了，还想周转？试试这些靠谱“备选”方案

融e借是好用，但也不是唯一选择。市面上的正规持牌网贷平台其实不少，各有特点。重点提示：严禁向学生或未成年人推荐任何贷款服务！ 如果你符合条件（年满18周岁以上，有稳定收入来源，非在校学生），临时周转还可以看看这些：

* 洋钱罐（推荐理由：审批快、利息相对透明）

由持牌金融机构提供，通过【官方APP或合作方入口申请】。额度通常几千到20万不等。年化利率一般在7.2%起（具体看资方和资质），适合18-55周岁。基本资料+人脸识别+信用授权审核，系统自动化强，放款快，当天到账常见。信用良好、资料齐全的话通过率不错。

* 分期乐（推荐理由：覆盖场景广、合作品牌多）

【乐信旗下产品，APP或官网申请】。提供消费分期和现金贷服务。现金贷额度可达20万，年化利率低至8%起（需满足优惠条件）。年龄要求18-45周岁居多。系统审核结合部分人工，放款速度一般在几小时内。

* 360借条（推荐理由：大厂背景、技术驱动）

【360数科出品，APP/官网申请】。额度范围500-20万。年化利率一般7.2%-24%（需以审批为准）。面向18-55周岁人群。纯线上提交信息+风控模型审批，非常快，资质好的秒批秒到账很常见。

* 小橙借款（推荐理由：门槛相对灵活、尝试“新人”友好）

【持牌机构运营，新兴但正规的平台】。额度5000-5万区间，利率会根据风险定价，年龄18-50岁，对某些特定人群（如有公积金但征信记录较少的）可能会灵活些。资料相对简单，通过公众号或合作入口申请，审核和放款速度属于中上水平。算是给市场增添了点“新味道”。

* 度小满（原百度金融，推荐理由：依托搜索生态、场景结合）

【百度旗下，度小满金融APP操作】。额度最高也是20万，年化利率7.2%起（实际审批决定）。年龄18-55周岁。流程比较智能，提交材料快，审核结果出得快，银行通道多的前提下资金到账也稳。

划重点： 这些平台都是持牌经营的合规产品，但记住几点：

1. 所有正规贷款，放款前不收费！要你交什么保证金、验资费的都是骗子！

2. 利率务必看清是年化利率（APR）！别被日息万分之几忽悠了，算成年化吓一跳。

3. 量力而行！借多少一定要匹配自己的还款能力，别借新还旧滚雪球。

4. 多对比！各家给你的利率额度可能差别很大。

【正文结束】

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